Financieel onafhankelijk worden

Heb je net als ik het doel om financieel onafhankelijk te zijn? Financiële vrijheid zodat je je leven kunt leven zoals jij dat wilt!

Ik weet niet hoe precies, maar het boek Rich dad poor dad (de Nederlandse versie heet Rijke pa arme pa) van Robert Kiyosaki kwam op mijn pad. Dit boek veranderde mijn kijk op geld en mijn beeld van mijn persoonlijke financiën compleet! Jee, wat leerde ik veel door dit boek, al moest ik wel even aan de Amerikaanse schrijfstijl wennen.

Dit boek bleek ontzettend interessant voor mij, omdat deze uitspraken over financiën bij mij pasten:

• Ik geef altijd meer geld uit naarmate het salaris op mijn loonstrook hoger wordt.
• Ik ben voor mijn inkomsten afhankelijk van een werkgever of de staat.
• Ik heb al mijn hele leven het gevoel dat ik elke maand weer de financiële eindjes aan elkaar moet knopen.
• Ik wil het liefst nu al met pensioen. (Die gedachte had ik al toen ik net 20 was!)
• Een leven zonder geldzorgen is voor mij niet weggelegd.
• Die buurman met die grote auto en kast van een huis is vast een rijke man.

Niet echt helpende overtuigingen he?! Herken je jezelf ook in enkele van deze uitspraken? Lees dan zeker even verder! Wat ik leerde van dit boek is zulke belangrijke financiële basiskennis. Het is absoluut een goede basis voor als je financieel onafhankelijk wilt worden.

Het verhaal van een hardwerkend persoon

Je wordt geboren en gaat naar school. Je studeert hard want goede cijfers en een diploma halen is belangrijk voor later. Je ouders zijn trots zijn op je. Na het behalen van je diploma stroom je door naar een vervolgopleiding. Des te meer je leert, des te grotere kans op een goede baan toch? Eenmaal klaar met studeren vind je die goede baan. Je kan je geluk niet op als je eerste echte salaris op je rekening gestort is.

Na een tijdje werken onderzoek je hoeveel hypotheek je kan krijgen en met de maximale hypotheek koop je je eerste huis. Hard werken loont, dus je krijgt een loonsverhoging. Je koopt een nieuwe auto of mobiele telefoon. Steeds als je loon hoger wordt, worden je uitgaven ook groter. Zo kom je elke maand rond voor de rest van je werkende leven, zodat je straks op je 70e (?) met pensioen kunt.

Je hele leven werk je voor jouw baas om hem een goed inkomen te bezorgen, voor de staat door veel belasting te betalen en voor de bank om de hypotheek te betalen. Dan hoop je natuurlijk dat als je de pensioenleeftijd bereikt, het pensioen überhaupt nog bestaat. Genoeg vermogen om jezelf te onderhouden heb je niet doordat je minimaal spaart.

De schuld van dit alles is eigenlijk je werkgever, die je niet genoeg salaris geeft. Je verdient natuurlijk veel meer dan je krijgt.

Herkenbaar? Dan zit je gevangen in de rat race.

Zo is mijn leven altijd geweest. Ik voelde steeds een gigantische weerstand als ik dacht aan werken tot mijn pensioen. Ik had alleen geen idee hoe ik er uit moest komen. Na het lezen van het boek Rijke pa arme pa besefte ik dat ik nog te weinig kennis had over hoe geld werkt, boekhouden, belasting, etc en dat dat in mijn weg staat om financieel onafhankelijk te worden.

Tijd om te leren! Kennis is macht, daar ben ik van overtuigd!

Waar komen jouw inkomsten vandaan?

Als jouw inkomsten alleen voortkomen uit werken voor een baas, dan ben je voor het financieel overleven geheel afhankelijk van één bedrijf. Als dit bedrijf besluit te bezuinigen op arbeidskosten, dan ben je als werknemer de sjaak. Je raakt je inkomen kwijt waarmee je al je schulden (hypotheek, auto, creditcard, etc) moet afbetalen en na je ontslag word je financieel afhankelijk van het UWV.

Terwijl jij baalt van je ontslag, gaat het bedrijf er op vooruit. Het maakt minder kosten. Investeerders worden daar weer ontzettend blij van en het bedrijf zal vermoedelijk meer waard worden op de beurs. De eigenaar van het bedrijf wordt er dus alleen maar beter van, die profiteert van zowel de kostenbesparing als het meer waard worden van het bedrijf.

Om financieel onafhankelijk te worden gaat het erom dat je dus voor je inkomsten niet meer afhankelijk bent van een werkgever. Oftewel zorg voor je zelf! Hoe doe je dat? Daarvoor moet je iets belangrijks over boekhouden weten…

Activa en Passiva

Om financieel onafhankelijk te worden is het van fundamenteel belang dat je het verschil begrijpt tussen activa en passiva.
Dat klinkt lastiger dan het is. Ik zal de begrippen toelichten.

Laten we eerst eens kijken wat Van Dale over deze twee begrippen zegt:

“Activa = de bezittingen van een onderneming, die links op de balans staan.”
“Passiva = de schulden en eigen vermogen van een onderneming, die rechts op de balans staan.”

Jij bent nu even zelf de onderneming. Als jij een huis van € 300.000 koopt met een hypotheek, dan ziet de balans er grofweg zo uit:

Activa	Passiva
Huis € 300.000	Hypotheek € 300.000 Eigen vermogen € 0

Het huis is jouw bezit, jij bent er verantwoordelijk voor. Daar staat wel een enorme schuld tegenover van € 300.000 bij de bank waar je ook nog eens flink wat rente over betaald. Hierdoor betaal je eigenlijk nog veel meer voor je huis dan het echt waard is.  De bank is hier natuurlijk blij mee. Of deze activa je in de toekomst wat op gaat leveren is ook nog maar de vraag. Niet altijd worden huizen in de loop van de tijd meer waard.

Als je het huis volledig uit je eigen vermogen betaald hebt, dan is het huis echt van jou en ziet de balans er zo uit:

Activa	Passiva
Huis € 300.000	Eigen vermogen € 300.000

De volgende keer dat je je buurman ziet met zijn snelle auto, vraag je je misschien wel af wat daar tegenover in zijn balans staat? Schulden of eigen vermogen?

Robert Kiyosaki hanteert een andere omschrijving van activa en passiva, die mij meer inzicht geeft in mijn persoonlijke financiële situatie:

Activa zijn de dingen die ervoor zorgen dat er geld in je portemonnee komt.
Passiva zijn de dingen die geld uit je portemonnee halen.

Een huis betaald met een hypotheek is volgens Kiyosaki eigenlijk een passiva, al is dit huis boekhoudkundig een activa. Het bezit huis haalt veel geld uit je portemonnee, door de hypotheek met flinke rente die je moet betalen en alle andere bijkomende kosten zoals belastingen en verzekeringen. De kijk van Kiyosaki op de begrippen activa en passiva is wat controversieel.
Kiyosaki laat wel inzien dat je risico neemt door voor het betalen van de hypotheek aan de bank alleen afhankelijk te zijn van een inkomen bij een werkgever. Ook laat hij het belang van inkomengenererende activa zien.

Voorbeelden van activa

Activa hebben in de boekhoudwereld allemaal mooie namen, zoals immateriële vaste activa. Die namen zijn voor dit artikel niet relevant. Wel wil ik je een aantal voorbeelden geven.

Een onderneming waarvoor jouw aanwezigheid niet nodig is, is een activa. Denk bijvoorbeeld aan online trainingen die je ontwikkeld hebt. Als dit eenmaal online staat, is jouw aanwezigheid niet nodig. Intellectueel eigendom, auteursrechten, merken of patenten zijn vormen van activa.

Aandelen, obligaties en investeringen in beleggingsfondsen worden ook onder de activa gerekend. Uiteraard moet je daar wel eerst voldoende kennis over hebben voor je daar in gaat investeren. Beleggen is niet risicovrij! Er is geen garantie dat deze activa in waarden toenemen.

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Nu je weet wat activa en passiva zijn, kan ik omschrijven wat financieel onafhankelijk zijn wat mij betreft is.

Je bent financieel onafhankelijk als jouw activa meer dan genoeg inkomen genereren om jouw uitgaven te dekken.

Als je dan dat wat je maandelijks overhoudt ook weer investeert in nieuwe activa, dan zal je inkomen blijven groeien. Uitgaven indammen is dus ontzettend belangrijk om dit bereiken, zodat je inkomsten uit de activa sneller hoger zijn dan de uitgaven.

Hoe word ik financieel onafhankelijk?

Tot slot wil je natuurlijk ook weten wat je moet doen om financieel onafhankelijk te worden.

Daar kan ik heel kort over zijn! Ik leerde dat dit het belangrijkste is om te gaan doen:

Investeer in activa die een passief inkomen voor je genereren!

Ik denk nu goed na over wat ik met elke euro doe. Ik kan hem gebruiken om er een avondje van uit eten te gaan of een nieuwe telefoon te kopen, maar ik kan er ook voor kiezen om bijvoorbeeld te investeren in kennis waarmee ik een eigen business op kan zetten of het bedrag beleggen in aandelen.

Dat ik moet investeren in activa die een inkomen voor mij kunnen genereren was voor mij dan ook een gigantische eyeopener!

Kiyosaki zegt eigenlijk, zorg dat je je centen eerst gebruikt om te investeren in inkomengenererende activa waarvoor je geen schuld hoeft aan te gaan. Pas als deze activa een inkomen genereren, kun je dat inkomen gebruiken om bijvoorbeeld een hypotheek voor de aanschaf van een huis te nemen. Kiyosaki adviseert dus om pas schulden aan te gaan als je die met de inkomsten uit je activa kunt betalen. Je bent dan niet meer afhankelijk van een werkgever om je schulden af te lossen.

Met deze les van Kiyosaki ben je er nog niet, maar het is zeker een goede start om verder te leren over de verschillende mogelijkheden om dit passieve inkomen te genereren.

Wil je naast het boek Rijke pa arme pa alvast wat anders lezen? Ik ontdekte het blog Mr. Money Mustache. Daar valt ook heel veel te leren.

Helpt sparen om financieel onafhankelijk te worden?

Het is lastig om door alleen maar te sparen financieel onafhankelijk te worden. Door de huidige lage rente, verlies je eigenlijk geld.

Hoe dat komt? Elk jaar wordt geld minder waard (inflatie) door stijging van de prijzen. Dat is al snel meer dan een procent, soms zelfs 2 of 3 procent per jaar. De meeste banken hebben nu een spaarrente van bijna 0 procent.

Stel je zet € 1000 op jouw spaarrekening. Na 5 jaar staat er nog steeds € 1000 op jouw rekening. Maar doordat alles duurder is geworden, kun je minder kopen met dit geld. Uitgaande van 2% inflatie is jouw 1000 euro na 5 jaar nog maar 1000·0,98^5 = 903,92 euro waard. Een waardevermindering van bijna 10 procent in 5 jaar!!!

Gelukkig zijn er genoeg alternatieven voor sparen. Zet je angst opzij en leer alles wat je moet weten zodat je een goede keus kunt maken uit de investeringsmogelijkheden. Zo maak je geweldige stappen om financieel onafhankelijk te worden.

 

Wat was voor jouw een belangrijke les om financieel onafhankelijk te worden? Deel met ons jouw ervaring via een reactie zodat we allemaal een vrijer leven kunnen leiden.

 

 

 

Niets frustrerender dan spaargeld te hebben dat je jaarlijks geld kost in plaats van oplevert! Door de idioot lage rentestanden van (bijna) nul procent, kost je spaargeld je zelfs geld als je pech hebt. Vermogensbelasting is dan de boosdoener. Gelukkig zijn er interessante alternatieven voor sparen zodat jouw verdiende centen je wél wat opleveren.

Ik droom stiekem wel eens van een geldboom in mijn buurt, jij ook? Daar kan ik je niet aan helpen maar in dit artikel lees je wat je met je spaargeld kunt doen, zodat het je verder op weg helpt naar het vrije leven waar je vast ook naar hunkert. Wie wil er nu niet financieel onafhankelijk worden?

Belangrijk om te weten over alternatieven voor sparen

Sparen bij een bank is relatief veilig mits de bank deelneemt aan het depositogarantiestelsel. Het Nederlands depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van €100.000 per bank per rekeninghouder in geval van faillissement van een bank. Het rendement (de opbrengst) van sparen is echter bijzonder laag of zelfs negatief door de rentestanden van bijna nul procent.

Wil je een hoger rendement behalen? Dan zul je meer risico moeten nemen. Over het algemeen kun je zeggen dat des te hoger het rendement des te hoger het risico op verliezen van je geld is.

Ik zorg er daarom voor dat ik alleen geld gebruik voor onderstaande alternatieven voor sparen, dat ik (voor langere tijd, meerdere jaren) kan missen. Natuurlijk raak ik liever helemaal geen geld kwijt :-), maar ik ben wel bereid om wat risico’s te nemen.

Geld dat ik direct nodig zou kunnen hebben voor onvoorziene dingen in het dagelijks leven, laat ik dus staan op een spaarrekening die weinig oplevert. Ik vind het een fijn idee dat ik daar wél elk moment bij kan.

Spreiden is een heel belangrijk woord! Als je jouw geld spreidt over de verschillende alternatieven voor sparen, dan beperk je het risico op verliezen van je inzet.

Geld uitlenen

Mijn oude wijze vader komt nog wel eens met goede ideeën. Een mooi alternatief voor sparen is geld uitlenen aan mensen.

Ik vind het tof dat ik via Lender & Spender anderen kan helpen en er zelf ook nog wat aan verdien. Lender & Spender staat onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en heeft een vergunning voor het verstrekken van leningen. Mijn investering wordt gebruikt als lening voor mensen die dat nodig hebben voor bijvoorbeeld de verduurzaming van hun huis door het installeren van zonnepanelen.

Doordat er geen tussenkomst is van een bank, is de rente laag voor de geldnemers en voor mij als investeerder is er een leuk netto rendement van 4%.

Mijn investering wordt gespreid over ontzettend veel leningen. Op dit moment zelfs 1368 leningen. De acceptatiecriteria voor een lening zijn streng. De geldnemer moet in elk geval een arbeidscontract voor onbepaalde tijd hebben en mag in het verleden geen betalingsproblemen gehad hebben. Daardoor lijkt mij het risico op verliezen van geld beperkt.

Aflossen

Ik beken… ik heb een hekel aan schulden. Iets kopen met geld dat niet van mij is voelt voor mij niet ok. Al deed ik dat als kind maar al te vaak bij mijn zusje die wel goed kon sparen. Ik had steeds een nieuwe interesse en een gat in mijn hand. Om bijvoorbeeld nieuwe rolschaatsen te kunnen kopen ging ik een lening aan bij mijn zusje. Gelukkig heb ik in de loop der jaren een stuk beter met geld leren omgaan 😉

Na jarenlang wikken en wegen durfde ik het eindelijk aan om een huis te kopen met een hypotheek, tsjah toch een schuld. Maar zo gauw ik wat spaargeld had, loste ik meteen weer een deel van de hypotheek af. Minder geld lenen betekent immers ook minder geld betalen aan rente! Maandelijks hield ik dus meer geld over.

Heb je nog een lening openstaan? Studieschuld, hypotheek of iets anders? Los een deel van de lening af. Dit scheelt in de maandlasten en is dus een mooi rendement van je spaargeld.

Laten beleggen

Een jaar geleden leek beleggen mij nog hartstikke eng. Verstand ervan had ik al helemaal niet en economie was verre van mijn beste vak op school. Daarom vind ik het des te leuker dat ik nu ervaar dat beleggen eigenlijk ontzettend interessant is en ook nog een fijn rendement oplevert.

Een mooie manier om met beleggen te beginnen is door anderen voor je te laten beleggen. Je hoeft dan zelf weinig verstand van beleggen te hebben. Samen met een expert bepaal je welke risico’s je wilt nemen. Daarna gaat de expert met jouw geld beleggen. Dit kan een interessant rendement opleveren.

Ik heb inmiddels echt goede ervaringen met Binck Bank. Ik zie dat het rendement goed is en passend bij het risico dat ik wil nemen.

Ik vind het ook altijd belangrijk als een bedrijf een goede helpdesk heeft. Ik heb al meerdere malen contact gehad. Zelfs voor de  “domste” vragen nemen ze rustig de tijd om het aan mij als beginnende belegger uit te leggen.
Ze beantwoorden vragen ontzettend snel en zijn uiterst behulpzaam bij problemen.

Binck Bank heeft ook een Academy waar je kunt leren beleggen. Je kunt je ook aanmelden voor leerzame webinars. Hierdoor leer ik steeds nieuwe dingen over beleggen.

Belangrijk om te noemen: Beleggen kent risico’s. Je kunt jouw inleg verliezen.

Zelf beleggen

Bij Binck Bank heb ik nog een tweede rekening geopend. Ik wilde graag ook aandelen kopen van bedrijven die ik interessant vind. Aangezien ik mijzelf nog onder de beginnende beleggers indeel, is het risico hiervan flink wat hoger. Mijn investering in deze bedrijven is dan ook lager dan het gedeelte van mijn spaargeld dat ik voor andere alternatieven voor sparen inzet.

Er gaat een hele nieuwe wereld voor mij open door zelf te leggen. Dat gaat ook wel eens met een tegenslag, maar van mijn fouten leer ik. Inmiddels durf ik wel te zeggen dat ik met het behaalde rendement mijn eigen verwachtingen enorm overtroffen heb.

De bedrijven waarin ik investeer werken allemaal mee aan een duurzame toekomst voor onszelf, onze kinderen en volgende generaties. Deze bedrijven zijn wat mij betreft de toekomst dus ik denk dat ik door deze keuzes ook het risico verklein.

Maar goed, niemand heeft een werkende glazen bol, dus de tijd zal het leren.
In het slechte geval moet ik jarenlang wachten op het rendement dat ik wil behalen. Met een beetje mazzel gaat het wat sneller 🙂 Ik heb er in elk geval vertrouwen in dat het meer zal opleveren dan het spaargeld bij de bank laten of in een sok laten zitten. 🙂

Het is nog handig om te weten dat bij Binck Bank de combinatie van Zelf beleggen en Laten beleggen ook kostentechnisch voordelig is.

Update:
Wil je bij een hele goedkope broker zelf beleggen? Kies dan voor zelf beleggen bij de DEGIRO. Inmiddels ben ik daar ook met beleggen begonnen zodat ik maximaal rendement kan halen door de lage kosten.

En ook voor zelf beleggen geldt: Beleggen kent risico’s. Je kunt jouw inleg verliezen.

Cryptovaluta

Ok, ik had ooit het woord Bitcoin wel eens horen vallen en gehoord dat mensen er rijk door werden. Verder had ik werkelijk geen idee. Ik vond het dus ook tijd worden om deze markt eens te onderzoeken.

Na het lezen van meerdere boeken over Cryptovaluta, waren woorden als blockchaintechnologie, minen en nodes geen complete abracadabra meer voor mij. De technologie achter de cryptocurrency is wat mij betreft werkelijk interessant voor de toekomst.

Lees bijvoorbeeld Cryptocurrency Investing for dummies om meer te leren voor je gaat investeren. Interessant vond ik vooral het boek Blok voor blok over de blockchaintechnologie.

Voor aankopen en verkopen van crypto’s maak ik gebruik van het Nederlandstalige Bitvavo. Ik probeerde ook andere platformen uit maar wat mij betreft is Bitvavo het beste. Dit zijn de enorme voordelen:

• Makkelijk geld storten met onder andere Ideal.
• Nadat je hebt aangegeven geld op te willen nemen van je Bitvavo account, staat het vrijwel direct op je bankrekening.
• Volledig in het Nederlands.
• Slechts 0,25% aan kosten bij aanschaf of verkoop van valuta.
• Goede klantenservice bij vragen/problemen.
• Ruim aanbod van munten.
• Ontzettend gemakkelijk in gebruik, ook als je nog nooit gehandeld hebt in crypto’s.

Crypto’s kunnen je echt een geweldig rendement opleveren. Ik zag kort geleden mijn rendement binnen 2 dagen stijgen van 9,5% naar 32% in slechts enkele dagen. Helaas was ik te laat met verkopen. 🙂 Ik wacht nu weer rustig af op het volgende goede moment. Ik leer dus elke dag bij!

Crypto’s zijn enorm volatiel, dus hier geldt zeker: Handelen in cryptovaluta kent risico’s. Je kunt jouw inleg verliezen.

Deposito’s

Wil je zonder risico toch een groter rendement behalen dan op een normale spaarrekening? Als je je spaargeld voor langere tijd kunt missen, dan kun je een deposito afsluiten.

Wat is een deposito? Een deposito is een spaarrekening waarop je je geld voor een afgesproken tijd vastzet tegen een vast rentepercentage. Je kunt in de tussentijd geen geld opnemen uit dit deposito.

Het rendement van een langlopend deposito kan oplopen tot ruim 1%. Niet slecht als je zeker weet dat je het geld in die tijd niet nodig zal hebben.

Investeren in jezelf

Last but not least! Investeren in jezelf is een geweldig alternatief voor sparen!

Het liefste leer ik door een boek te lezen over een onderwerp dat mij op dat moment boeit. Ook volgde ik de afgelopen jaren trainingen die mij hielpen om het leven te leven waar ik naar verlangde.

Alles wat je kan helpen om meer je eigen droomleven te gaan leven is een geweldige investering voor de toekomst:

• Koop (of leen als dat kan) een boek over het onderwerp waar je meer over wilt weten.
• Volg de cursus die je interessant vindt en je dichter bij een betere versie van jezelf gaat brengen.
• Laat je coachen om je doel te bereiken als je denkt dat je wel wat hulp kunt gebruiken.

Het rendement dat je hiermee bereikt, zal zo geweldig zijn dat het niet eens in geld uit te drukken is ;-).

 

Weet jij nog een interessant alternatief voor sparen? Met welk alternatief behaal jij goede resultaten? Laat het ons weten via een reactie hieronder of stuur een e-mailtje.